威尼斯wns·8885556： 在看过上百个拒赔案例后 我终于知道为什么说保险公司是骗人的了

进入保险行业以来，令郎天天都市接触各种奇葩的糟心事。好比保险公司的种种套路！详细可以看我这篇全网阅读500W+的文章今天，我就要告诉你！保险到底有多坑可是！其中最令我惆怅的，就是拒赔。因为我研究生期间，就是在保险公司理赔部门实习，发现保司的拒赔案例很少，跟外界报道的保险公司“这也不赔，那也不赔”截然不同。

想起了这个事情，我就很困惑，于是乎前段时间特意做了事情，从上百份核保质料和执法文书之中，我终于总结出了许多人被拒赔的真实原因：（拒赔数据来自“中国裁判文书网”，部门表格截图）在这之中，泛起频率最高的词汇，叫做未如实见告。凭据我的履历，毫无疑问，绝大多数人不知道需要如实见告，不清楚【核保】这件事情，最后才被拒赔了。凭据江苏保监会的一份资料显示，52%的拒赔是因为被保险人未如实见告既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不切合条款约定的保障规模。

这再度印证了我的想法，许多人，身体不康健，不知道要告诉保险公司，因未如实见告，导致被拒赔。核保环节为什么这么重要呢？我们不妨从一桩离奇的骗保案说起。

2016年，江苏一位从业多年的高医生，凭借履历判断自己甲状腺出了问题，使用事情之便，在自己所在的医院私下拍了片，发现可能患有甲状腺癌。高某和在保险公司上班的妻子商量后，心生一计：何不隐瞒患病的事实，购置大额保险，骗取保险金？一个医生，一个保险业务司理，一出“天衣无缝”的戏就这样开始了。

于是，高某先假名“高飞”，去了一家甲状腺专科医院就诊，确诊甲状腺癌。接着，俩人先后在13家保险公司，购置了高达790万保额的重大疾病保险。等候期刚一过，高某就用真名住进了医院，举行肿瘤切除手术，同时向13家保险公司申请理赔。可是，令高某想不到的是，保险公司实现了联网，一旦收到报案，各家皆知。

高达790万保额，引发了保险公司的疑心。13家公司开始了联名观察，观察人员从海量的就诊陈诉中逐个排查，最后把他用假名检查的记载给揪了出来。

检查陈诉不会骗人，同样的病理特征，可以锁定为同一小我私家。案件至此定性落锤。

天道好还疏而不漏，伉俪二人最终还是为贪心支付了价格。讲这个故事是想告诉大家，一定一定要如实见告！即便医生+保险公司从业者的完美组合，也逃不外保险公司的观察。

在购置的核保环节保险公司可能会放过你，但一旦需要理赔了，真的会锱铢必较的。所以说在核保这件事上，不要抱有任何荣幸。买保险想要不被拒赔，就必须认真看待核保这件事。

不重视核保，保险买了也即是白买，或许率是不赔的。因事情原因，后台大部门问题一般都是由令郎亲自回复的。

接触过许多类似情况，一句话不说，直接丢给你一个产物，令郎产物好欠好？能不能买？产物好欠好我是很清楚，但能不能买就不是我能决议的了。最起码我得知道康健状况，否则“能买”就是一句空口无凭，我也很不卖力任。我清楚许多人，可能在线下找人咨询过，但许多署理人有个通病，生怕到嘴的鸭子飞走了，不管康健状况怎样，恶意误导核保，效果让客户买了原来买不了的产物。这类事儿我见过太多。

这张图里展示的，是妥妥的骗保，可是业务人员还是掉臂廉耻让他买了。保险和普通商品差别，不是有钱就可以买的，只有相识并切合保险公司制定的游戏规则，才有资格到场到游戏中来。

核保条款就是保险公司制定的游戏规则。核保条款通常包罗了三个部门：投保须知、康健见告、免责除外条款保险公司就是通过它，对你的身体状况、职业、年事做风险评估，最后决议保不保你。投保须知：包罗保险公司先容、产物先容、重要见告，重要见告会说明投保要求、犹豫期、等候期、职业种别等等信息，重点看是否切合投保要求。

康健状况：康健见告是对被保险人身体状况评估，是否切合购置要求。除外条款：指的是不保的内容，因这些原因导致的保险公司不赔，主要是为了防止“骗保”发生。

不要以为核保条款太庞大读不懂，不懂就找专业人士帮你解读，这在信息化的时代so easy。千万不要懈怠。在文章的最后，我会附加对核保条款的详细解读，大家记得要收藏点赞，在买保险前，认真读一读这篇文章。

只管远离线下核保，可以制止80%的坑在线下核保，存在两个问题：首先是道德风险，线下的业务员会不会让你核保，会不会正经为你提交质料，这都是会存疑的，就像前面给大家举得例子，许多业务员出于业绩压力，就不让你核保了。其次是线下核保效果被拒保，再买其他保险就难了，线下核保一般没有预核保，你需提交小我私家资料和身份信息，如果泛起拒保、免责等情况，会留下核保记载，就很难再购置其它保险公司产物。那么有没有可以制止小我私家的道德风险，而且不留下核保记载的方式呢？线上核保。

线上投保的优势在于，【预核保】的功效。岂论是拒保还是免责，都不会留下核保记载，也不影响你购置其它保险公司的产物。而且这个历程，基本靠小我私家操作，没人能够利用你。

如果需要递交质料，再联系线上的人工核保，递交质料即可。但不能说，线下核保完全欠好。线上找不到康健状况切合的产物，再思量线下投保线下的核保尺度，通常更为宽松（产物也更贵）和线上核保“一刀切”的方式差别，线下核保更有人情味。

一些可能在线上核保吃了闭门羹的疾病，线下核保可能另有投保时机。因为线下人工核保可以要求体检，这样保险公司对该项疾病的风险评估掌握更到位，就可以做出除外、加费或延期投保的要求，这一点线上很难准确做到。简而言之，只管选择线上核保，如果线上核保通不外，康健不切合，再去思量线下核保。

核保说你能买，你才气买，这叫康健体；核保说不能买，就算硬买也是白买，因为未来赔不了，这叫非康健体。

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