如何购买商业保险？“守四宝”缺一不可‘威尼斯wns·8885556’

如何购买商业保险？大家好，我是墨菲先生。今天我要讲一个图。回顾我之前所有的文章，我发现我谈过保险，核保，理赔，但是没有谈过最简单的问题，怎么买保险.真的难以置信。

今天我先把这个大洞补上。怎么买保险？说实话，无论买保险、买房还是买车，首先要考虑的是自己的需求，没有需求的谈皮具生产只会让你看起来越来越乱。我还记得大学时的老朋友马斯洛的需求组织理论，把人的需求按顺序从低到高划分，包括生理需求、安静需求、社交需求、尊重需求、自我实现需求。买保险也是如此。

对保险的需求正在逐步增加。有些险种必须像生理需求一样投保，比如一日三餐；有些险种，比如自我满足需求，不需要普通家庭投保；如果你的家庭没有保障，先给你一个通俗易懂、无所不能的保险逻辑，住院、重疾保险、意外险一定要买；定期寿险是测买的；存钱离不开年金保险；有钱后买终身寿险；其中，重疾险、住院医疗险、意外险、定期寿险堪称家庭保障的“四宝”，就像守护四方的四灵宝贝。

守护四宝的四个宝宝，亲民，普通家庭可以邀请；没事就买个护身符。有些东西可以把你从泥沼中拯救出来。另外，买保险要避开那些60分的低分产品，选择90分以上的优秀产品；买不贵也不适合水的鱼。

当然，以上情况只适用于普通家庭或中产家庭；如果你家里有矿，我们做朋友吧。第一层，基本健康保障的对应工具：医保和重疾保险咨询我的小伙伴95%都有自己的保险计划，是因为身边有人得了重病，引发了他们对保险的思考。毕竟老死不相往来很正常。

大部分人买保险是为了买健康保险，但很多保险白人一提到健康保险就只想到重疾保险，因为重疾保险的名字好记，印象深刻，他们认为买了重疾保险就能得到完整的健康保险。其实重疾保险只能支付条约约定的疾病状态，但是很多状态并不在重疾保险范围内，比如意外ICU和住院ICU。还记得2018年的文章《流感下的北京中年》吗？这样的风险只有医保才能转嫁。

如果你有医疗保险，无论什么情况住院都可以报销大部分的治疗费用(这是必须的，也是必须的)，最大限度的减轻我们的医疗费用负担。因此，完整的医疗保障应该有助于我们解决以下问题。医院治疗费太贵又没钱治疗怎么办？治理不好，钱用完了，人也用完了怎么办？就算治好了，欠了债怎么办？待遇期间失业，房贷怎么办？所以医保需要双管齐下，医保和重疾保险不具备或缺乏；1.医保是用来应付大额治疗费用的，和医保结合起来可以发挥最大效用。

属于报销性质，是报销；2.重疾保险主要是作为一种收入补偿效应，替代你患重疾的能力，维持家庭日常经济支出。这是付款性质的。买100W保险交100W保险，买多少交多少；就用医保对付医院，用重疾保险对付家庭；只需用医保处理疾病，用重疾保险处理生活；第二层，相应的保护不离不弃恋爱价值的工具：意外险和定期寿险如果医保和重疾险都是自己买的；意外险和定期寿险是为家庭购买的；意外险有三种责任：意外死亡、意外伤残、意外医疗。

许多人认为保险是从健康风险到健康风险。事实上，除了健康风险之外，有些风险被我们远远低估了，比如意外残疾风险，这是一种比死亡更糟糕的风险。不仅会失去工作能力，还会导致家庭的经济和生活负担过重；意外险很简单，实用，自制。

如果几百块钱买几十万的保险，真的可以花一点钱买很多钱。寿险是赔死的，责任小一些。除了两年内杀人、犯罪、自杀外，都要边走边赔。你放心去找马克思要咖啡吧，定期寿险是社会保障的基石。

如果用五个字来解读寿险，那就是“守爱不还债”。这个“债”不仅仅指房贷、车贷，还包括后代的“养育债”，老人的“赡养债”，男人对女人的“生活债”。

有些家庭责任不会随着生命的结束而完成。一旦经济支柱倒下，这些家庭的突出责任还是需要由活着的人来承担。

人寿保险可以让活着的人更好地应对最坏的情况。人走了，承诺不忘，牵挂还在。这让我想起了结婚誓言，“我愿意一辈子照顾你.”，当我以为这是我的一生；晕倒后，我知道那是你的一生；以定期寿险为主，保费低，保额高，用定期寿险锁定人生中收入最高，家庭责任最高的阶段。

问：会持续多久？答：至少要等到房贷还清，孩子完成学业。问：买多少钱？答：至少覆盖房贷、托儿费或者年收入的五倍，“镇守四宝”都到位，解决了家庭保障的温饱问题。

再往下，就是高水平的保障；第一第二层保证现在，第三第四层保证未来；经济情况允许，实事求是，往下走。第三层是构建防御型资产的可靠工具：年金保险中什么是进攻型资产，什么是防御型资产？为了做对，进攻需要承担高风险，追求高回报；为了不犯错，规避风险，防守追求稳定收益。攻击是一瞬间的逐利行为；防御是避免伤害的愚蠢行为。

辩护不是听起来消极和不作为，而是努力追求更高的回报。在家庭资产中，防御性资产应该是最合适的钱，用于支付日常生活费用，以及实施长期教育计划和养老计划。

普通人不会把钱都花在炒股上。连沃伦巴菲特都持有大量债券，这就是防御性资产的价值。我们对防御性资产只有两个要求。

第一，风险低，最好没有风险；另外收入稳定，在低风险的前提下追求一定的附加值；在商业保险领域，年金保险是一种可靠的防御性资产。如果对家庭资产有以下要求，可以考虑设立年金保险：1。是人生大事之一，因为人总是会老的，不管什么规定。

不打算，老了就得花钱；如果你害怕自己老了拿不到几千万的养老金，希望你从现在开始积累粮食，一点一点慢慢积累，提前规划好自己的养老金。年金保险可以帮到你。

2.周期长对于养老计划、教育金计划这种中恒久理财，都需要有较长的资金关闭期才气体现出较高的收益。例如，你这笔钱至少要存10年以上的，最好是15-30年，优秀的年金险在15年的年化收益可以到达3%左右，20年后可到达4%左右。时间周期足够长，才气体现年金险的收益价值。

不要小看4%，虽然不高，但连续保证险些无风险；可能有些人会以为4%太低，我炒股一年随便都10%，或者买些基金也能有6-7%左右，我们就来算一算，假设存10年，A方式类似年金险，稳定每年4%收益；B方式类似股市，平时10%年化收益，5年一遇熊市-20%；C方式类似基金，平时7%年化收益，偶然-3%收益；你猜哪种方式收益最高？给你十秒钟判断..................时间到，揭底是的，居然是A方式收益最高，关键省心、省力，不用你天天关注财经新闻，不用担忧政策变化；而对于中国股市，每五年遇到一次熊市，已经是很是乐观了......所以，如果你有一个存钱计划，用于15年后孩子的教育或者自己的养老，年金险是省心、省力、靠谱的储蓄方式。第四层，资产保全与传承对应工具：年金险、终身寿险98%的家庭都用不到第四层工具，除非您家有皇位要继续；所以这里不详细展开了，如果您是2%，咱们私聊吧。总结保险需求分四层，守护四宝必须有。

年金适合中高端，寿险顺应高精尖。今天到此为止，献丑献丑。

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